富人也要貸款買房

曾經看到一篇小文章，讓人對“你不理財，財不‘理’你”這句話有了深刻的理解。 文章所透露的一個信息就是1萬元新發行的3年期首期國債到期的收益為1098元，5年期的首期國債到期收益為2040元。以這兩個數為準，以單利計15年 後的收益分別為5490元和6120元，那麼10萬元15年後的收益相應的就應該是54900元和61200元。算起來，國債的收益超過房貸的利息。 受3月18日央行加息影響，還在發行期內的2007年憑證式一期國債票面利率在原有基礎上進行上調。如果進行轉存，每1萬元會多受益125元，就是1萬元 新發行的3年期首期國債到期的收益為1098元，5年期的首期國債到期收益為2040元。以這兩個數為準，以單利計15年後的收益分別為5490元和 6120元，那麼10萬元15年後的收益相應的就應該是54900元和61200元。 再來看看現在的房貸，10萬元15年的個人住房商業貸款，等額本息還款方式按加息以後的5年以上貸款利率7.11%的最低下限0.85倍計算每月還款 846.21元。 15年以後，還款利息共計52317.58元！ 對於一時無法付清全款的人來說，按揭無疑是最理想的捷徑。然而對於能夠付清全款的那些人呢？通過上面的計算，已經很容易的看出來，按揭買房並不是件被迫無 奈的事。相反，通過提前使用國家的錢預付房款，自己的錢購買國債，15年以後，總共償還的利息為52317.58元，而利息收入分別為54900元和 61200元。各位看出點門道來了吧？單是買國債的收益就已經不虧了。 再來看看收益率最低，也是無任何風險的銀行存款利率，加息後5年期的存款利率為4.41%(扣除利息稅後為3.528%)，10萬元到期後存款利息為 17640元， 3個5年以後，利息共計52920元，同樣大於償還貸款的利息總和。 當然，以上的分析都是說給那些在支付房款的時候有能力全額付清但猶豫是否選擇按揭的人的。對於只能支付首付的買房人來說，除了向其他人借錢以外，按揭是唯一的途徑。而且筆者也僅僅是以若干年後銀行存款、國債利息總和與還款利息總和來比較，多少有些簡單化。實際操作中，我們還應全面分析利弊： 無論是銀行存款利息還是國債的票面利息，我都是以單利來計算，如果考慮到實際生活中按複利計算，受益會更多一些。 銀行存款利息和國債利息是現實中收益率最低(當然也是最有保障)的兩種投資產品，如果把錢拿出來分散投資在基金、股票等投資產品上，投資收益應該會超過單純的國債收益。 如果是按住房公積金貸款買房，利率會更低一些，所還的利息會少一些，這樣，相比較的收益會更多一些。 辦理按揭貸款不是隨隨便便就能辦得了的，也不是所有人都有這個資格的。有這個資格和能力的人，一定要充分利用這個便利條件。 按揭是按月還款，也就是說，每月都要支付給銀行一定的利息，所以單純以若干年以後的收益做比較，多少有些牽強。 就當今社會經濟發展走勢而言，存貸款利率的波動在較長時間內仍會存在，且一般存貸款的利率都會同升同降，唯一不確定的只是漲幅和降幅的比例，因此這一條對於比較是否選擇按揭沒有太大的意義。 綜合以上，前四條是選擇按揭的優勢；第五條是按揭的劣勢；第六條是未知數。因此，筆者可以大膽的給出理財建議：買房，有錢你也要“貸款”！辦公室傢俬 英語課程 減肥方法 美容課程 貸款服務 時裝批發 新娘秘書

銀行住房貸款佔比“直線上升”

今年以來,住房貸款成為銀行新增貸款的重要動力,佔比幾乎翻了一番。房地產市場和股票市場火爆,使得住房貸款供需兩旺,但背後可能隱藏的風險卻令人擔憂。

住房信貸猛增

上半年居民戶貸款同比增長25.7%,遠遠超過了人民幣貸款同比16.5%的增速。最新公佈的7月份數據中,居民戶貸款增加1102億元,同比多增725億元。

央行也注意到這一變化,在剛發布的二季度貨幣政策執行報告中指出,“上半年人民幣貸款中,居民戶貸款特別是消費貸款顯著增多。而個人住房貸款是拉動居民戶中長期消費貸款顯著增多的重要因素”。住房貸款增長較快已經正式被央行“點名”。

一直以來,住房抵押貸款被認為銀行是風險相對可控、貸款利率高、貸款收益期長的貸款品種,因而大小銀行,包括外資銀行,對於個人住房抵押貸款市場展開激烈的競爭。

從2004年以來,居民中長期消費貸款在銀行各項貸款餘額中佔比一直在10%左右,成為銀行比較穩定的利潤來源之一。

但今年上半年,銀行信貸增長較快,新增貸款2.5萬億元,其中居民戶中長期消費信貸(主要是住房貸款)新增3053億元,佔新增貸款的12%。分月度來看,今年1月份這一比值為9.54%,到了6月末已經升至17.85%。住房信貸佔新增貸款比例可謂“直線上升”。

房貸風險不可忽視

專家認為,住房信貸突增,一方面與日趨旺盛的住房、購房需求有關,有其合理的一面;另一方面,房貸猛增更主要還是股市和樓市價格上漲的產物,其蘊含的風險令人擔憂。

從合理住房需求增長角度來看,2004年我國房地產市場已經進入繁榮期,各地房價開始顯著上漲。國家統計局局長謝伏瞻認為,居民在預期到房價上漲將會持續後,得出的理性結論就是越早買房越好。許多住房需求被提前。這使得近幾年來住房貸款餘額一直較高,增長也比較快。

但是,今年以來,住房貸款增長突然變得格外迅速,而且這種狀況是發生在樓市啟動兩年以後。除了合理住房需求的增長以外,投機等因素值得關注。

發改委數據顯示,今年1-5月新建住房供給增速下降,從這個角度看,房貸的增長速度不應該比前兩年大幅增加。因此不排除住房信貸中有違規部分的可能。

銀行人士傳遞的信息顯示,上半年大幅增長的住房信貸中,的確有一些資金進入股市;由於預期房地產價格上漲,銀行容易低估風險,因此這一趨勢有擴大的傾向。

根據央行上海總部統計,6月份中資商業銀行個人住房貸款大幅增長,佔上半年住房貸款增量的2/3,環比增幅達429%。

住房信貸短期內突然大幅增長,無論其用於炒房還是用於炒股,股市風險和房地產市場風險都令人擔憂。其中任何一個環節出現問題,都可能向美國次級抵押貸款那樣,給銀行帶來巨大的壞賬,推倒金融體系的“多米諾”骨牌。銀行有必要調整對個人住房貸款的策略。

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